美国医疗保险改革为什么难以进行？

险，而且这个数字还在天天增加。就算有保险的人，越来越多的也感到负担吃不消
了。所以到了不改不行了的地步。有民意的支持，所以做起来政治风险比较小。不
过，现在又遇到了巨大的阻力，共和党基本反对，民主党也有人开始反对了。能不
能进行下去？谁也说不清。

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我没有很关注这场改革的争论，因为我觉得现在的改革也是小修小补，而美国的医
疗制度如果不从根本上伤筋动骨地改，是不可能成功的。为什么呢？我想从保险的
原始定义来谈谈为什么美国的医疗保险走入了死胡同？当年为了做保险公司的agent,考
了不少资格考试。记得在一本复习资料里，一开始就谈到保险的定义。我记不得原
文，大意是保险是针对那些具有普遍性的，小概率的灾难性事件，其后果不是一个
人，或一个家庭的能力所能够单独承受的，大家的参与，使得有可能以较小的保费
换取事件发生后而需要的巨大财务支持。满足这个定义的典型事件就是人寿保险(term)。
人的死亡具有普遍性，在中青年时期人的死亡是小概率事件(老人死亡是大概率事件，
所以保险公司要么要天价保费，要么拒保)。如果中青年死亡不幸发生，对一个家庭
会产生灾难性后果，可能一下就失去了收入来源。因为有这种需求的人多，概率小，
所以我们可以用很低的保费来得到很高度保险额度。 织梦好，好织梦

除了人寿保险(term)，房屋保险也是接近这个原理的一种保险。汽车责任保险还勉
强够上标准。可能还有少数我不熟悉的保险品种也符合这个原理。但是包括医疗保
险在内的许多保险品种已经大大地偏离了保险品种所需要这些要素：小概率，灾难
性。生病不是小概率事件，大多数时候也不是灾难性的。而我们现在的医疗保险，
从小感冒到有死亡威胁的癌症都保。这就违背了保险的原理。大概率事件，当然保
险成本就很高，而保费则居高不下。

当然还有很多原因的影响，比如保险公司的中间费用也是很高的。但医疗保险的这
种保大概率事件是违背保险原理的做法，总有难以为继的一天。

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所以按照保险的原理，医疗保险不应该保那种日常的检查和小感冒之类的病痛。因
为它们是大概率，而且不具灾难性。大部分人出得起这笔费用。要保的是大病，比
如癌症，虽然发病率在不断上升，但比起感冒来，它还是可以算小概率事件，但给
家人带来的负担是巨大的。如果只保这种大病，那么保费会大幅度下降。很多人买
保险是他们怕生大病而付不起钱，而小病自己付也并不是不行。 如果这么改，应该
会大受欢迎。但是没有人提出这种改革办法。

还有一种办法就是保小病，常见病，不管大病。就像中国过去“赤脚医生”医疗体
系的做法，所有的人看小病都不要钱。我在”胃病求医记“里提到的那位到过中国
的美国医生，他就对中国的这种医疗保健体系特别赞赏。这种体系的好处是所有的
人都能得到基本治疗，，可以避免将几百万，几千万的钱花在一些少数人希望渺茫的
治疗上。缺点是大病时可能因为病人负担不起而不能得到充分的治疗。这里会有道
义上的争论：是不是见死不救？但是将大量的资源花在少数病人身上，很多人却连
小病也看不起。他们当中很多人可能因为未能即时治疗本来简单的小病，最后变成
了大病，被迫去急症室看病，给社会增加更多的负担。而且还因为延误治疗而给病
人带来更多的痛苦，或本可治愈的病变成了不治之症。这种做法难道就道德？

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可能比较好的办法就是将两者结合起来：国家将小病包了，每个人感冒发烧都可以
看医生不要钱。但是大病靠自己买保险。对于穷人，国家可以帮助买，但有一个限
额，比如50万或100万。这个限额是降低保费所必须的。现在的保费为什么高？因为
没有限额。保险公司不知道底线是多少，这个人的这个病最后是两百万，两千万，
还是两亿？他们不知道。所以他们就假定最坏的结果，当然保费就很高了。过去新
泽西汽车保险不设限额，结果车保险很高，多年稳据全美第一。而且还很难买到，
因为保险公司大都撤离新州了，没有几家了，因为他们不赚钱。买保险是你求保险
公司，而保险公司一付你爱买不买的样子。后来新泽西立法改了，允许设立赔赏限
额，这样慢慢保险公司又回来了，而且保费也大幅度降低了。医疗保险也应该如此。
有人会争辩：这么做，那如果有人限额完了还治不好怎么办？是不是不人道？我们
有时将愿望与能力等同起来了。我们希望每个人都得到无限的治疗，但是社会有没
有这个能力去做？我们只能在社会能力允许的条件下，尽可能的让每个人得到较好
的治疗。

现在我发现美国人比我过去想象的要自私短视得多。华尔街的那帮人就不必说了，
他们是贪婪自私的典型。这次底特律的汽车工人在公司濒临倒闭之时，不是与公司
分担苦难，而是强调自己的利益。工会拒绝任何修改合同，降低福利，工资来共度
难关。宁肯让公司倒闭也不愿意自己让一点步，结果公司真的倒闭了，自己也什么
都没有了。皮之不存，毛将焉附。留得青山在，不怕没材烧。这么简单的道理他们
竟然不懂？自私短视，害人也害己。 内容来自dedecms

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我们的保险观念就是要两全其美，既要每个人可以得到无限治疗的可能性，又要成
本不高。结果就变成了今天这种越来越多的人没有保险了。保险也是要量力而行，
不可能去做追求那种不切实际的愿望。有保险总比没有保险好。 织梦好，好织梦

现在医疗保险改革，涉及到所有的人。大家如果都以极度自私的态度来考虑问题，
改革是不可能成功的。五千万人没有保险，美国三亿人，还有二亿五千万有保险。
如果这些有保险的人不愿意吃一点亏，那就改不成。可能要到一亿六千万人没有保
险了才有可能改革成功？因为那时有过半数的人没有保险了，他们会支持改革，要
是投票就赢了。也可能不用他们投了，议员们会三思而行，是不是要反对医疗改革？
如果那么做，下届议员了还想不想当？想通了，就不会在国会里再唱反调了。

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但愿我们能坚持到那一天还没有破产。 本文来自织梦